بیمه عمر نوعی بیمه نامه است که علاوه بر پوشش دهی برخی از خسارت ها و پرداخت بخشی از هزینه های درمان، می تواند نوعی سرمایه گذاری مطمئن برای شخص بیمه گذار و ذی نفعان او نیز محسوب شود. میزان سرمایه گذاری و سوددهی آن کاملا وابسته به مبلغ حق بیمه و تعداد سال هایی است که بیمه گذار حق بیمه خود را پرداخت می نماید.
از طرفی در برخی از مواقع فرد بیمه گذار می تواند ذی نفعان خود را نیز معرفی نمایند. افرادی که می خواهند از بیمه عمر استفاده نمایند، باید شرایط مشخصی داشته باشند و در برخی مواقع ذی نفعان آن ها می توانند پس از فوت بیمه گذار سرمایه فوت او را دریافت نمایند. در ادامه قصد داریم به شما معرفی کنیم که بیمه عمر فرد فوت شده به چه کسانی تعلق میگیرد.
برای اینکه به طور کامل با بیمه عمر، انواع آن و مزیت های بیمه عمر آشنا شوید، مقاله همه چیز در مورد بیمه عمر و بیمه عمر تا چند سال باید پرداخت شود و چه مزایایی دارد؟را مطالعه فرمایید.
بیمه عمر به چه کسانی تعلق می گیرد؟
امروزه کمتر کسی وجود دارد که از اهمیت بیمه عمر بی اطلاع باشد. به همین دلیل است که بسیاری از افراد به این فکر افتاده اند که از شرایط این بیمه استفاده نمایند. اما نکته قابل توجه در رابطه با بیمه عمر شرایطی است که این بیمه برای بیمه گذاران تعیین نموده است. به همین دلیل در صورتی که می خواهید از بیمه عمر استفاده نمایید، باید شرایط زیر را داشته باشید.
- شرایط سنی بیمه گذار: معمولا افراد بلافاصله پس از تولد می توانند توسط والدین خود از این بیمه استفاده نمایند. اما نکته قابل توجه این است که سقف استفاده از این بیمه تا سن 70 سالگی است. بنابراین اگر شما 45 سال سن داشته باشید و به تازگی بخواهید از این بیمه استفاده نمایید. نمی توانید قرارداد 30 ساله ببندید. زیرا شما تنها 25 سال قادر به استفاده از شرایط و مزایای این بیمه می باشید. از طرفی هر چقدر که سن فرد بیمه گذار افزایش پیدا کند، حق بیمه پرداختی او نیز افزایش می یابد.
- مبلغ حق بیمه: برای تعیین مبلغ حق بیمه، محدودیتی وجود ندارد. بنابراین فرد بیمه گذار می تواند با توجه به شرایط و بودجه خود، مبلغی را به عنوان حق بیمه تعیین نماید. اما نکته قابل توجه این است که حداقل مبلغ مورد نظر برای تعیین حق بیمه 50 هزار تومان به صورت ماهانه است. که شما می تواند حق بیمه مشخص شده را به صورت ماهانه، سه ماهه، شش ماهه و حتی سالانه پرداخت نمایید. از طرفی هر سال می توان با توجه به خواسته بیمه گذار، مبلغ حق بیمه را به میزان 10 تا 15 درصد افزایش داد. که کاملا وابسته به نظر بیمه گذار می باشد.
- مدت زمان قرارداد بیمه: از دیگر قوانین بیمه عمر این است که بیمه گذار می تواند مدت قرارداد خود را 5 تا 30 سال تعیین نماید. امکان تغییر مدت زمان قرارداد به کمتر از 5 سال و یا بیشتر از 30 سال وجود ندارد.
سرمایه فوت بیمه گذار در قرارداد بیمه عمر چقدر است؟
عوامل مختلفی وجود دارند که در تعیین مبلغ نهایی اندوخته و سرمایه گذاری موثرند. از آنجایی که حق بیمه پرداختی توسط بیمه گذار با توجه به بودجه و خواسته او تعیین می شود، سرمایه اندوخته بیمه او نیز متفاوت است. از طرفی اولویت پرداخت سرمایه نیز تاثیر بسیار زیادی در تعیین سرمایه فوت بیمه گذار دارد. به طور مثال برخی از کار افتادگی را اولویت قرار می دهند و برای برخی دیگر معافیت مالیاتی در اولویت است. به طور کلی از عوامل موثر در تعیین سرمایه بیمه می توان به موارد زیر اشاره نمود.
- حق بیمه پرداختی: حداقل مبلغ حق بیمه پرداختی ماهانه بیمه عمر 50 هزار تومان است. که در سال معادل 8 میلیون تومان می شود. اما در برخی از مواقع بیمه گذار می خواهد از بیمه به عنوان سرمایه گذاری نیز استفاده نماید، در این صورت می تواند مبلغ بالاتری را به عنوان حق بیمه در نظر بگیرد. از طرفی بیمه گذار می تواند با توجه به شرایط مالی خود، ضریب بالاتری را برای حق بیمه در نظر بگیرد. ضریب افزایش اندوخته بیمه عمر در شرکت های بیمه مختلف متغیر است. از معمول ترین ضریب های بیمه می توان به 5 درصد، 10 درصد، 15 درصد و 20 درصد اشاره نمود.
- مدت زمان پرداخت بیمه: از طرفی مدت زمان قرارداد بیمه نیز در تعیین سرمایه نهایی بیمه موثر است. هر چقدر که زمان قرارداد طولانی تر باشد، سرمایه نهایی و سود آن نیز بیشتر است. از طرفی افرادی که قصد دارند مستمری دریافت نمایند، باید حداقل ده سال از بیمه آن ها گذشته باشد.
- دیگر عوامل موثر در تعیین سرمایه نهایی بیمه عمر: از دیگر عوامل موثر در تعیین سرمایه نهایی بیمه می توان به نحوه پرداخت حق بیمه، درصد افزایش حق بیمه به صورت سالانه و سن بیمه گذار اشاره نمود.
به طور کلی سرمایه پرداخت شده به ذی نفعان سرمایه فوت ذکر شده در بیمه نامه + اندوخته بیمه فرد بیمه گذار می باشد. که مجموع آن ها با توجه به اولویت بندی و تعیین سهم ذی نفعان میان آن ها تقسیم بندی می شود.
چه کسانی می توانند پس از فوت فرد حق بیمه عمر او را دریافت نمایند؟
سرمایه فوت بیمه گذار مطابق با قوانین شرکت های بیمه به ذی نفعان بیمه گذار تعلق می گیرد. ذی نفع کسی است به صورت حقیقی و یا حقوقی می تواند سرمایه بیمه عمر فرد بیمه گذار فوت شده را از شرکت بیمه دریافت نماید. هر بیمه گذار به دو صورت می تواند ذی نفعان خود را مشخص نماید.
- هنگام تنظیم قرارداد بیمه بیمه گذار مشخص می نماید که در صورت فوت چه کسانی می توانند سرمایه فوت او را دریافت نمایند. حتی می تواند سهم و اولویت بندی ذی نفعان خود را نیز مشخص نماید.
- در صورتی که فرد بیمه گذار ذی نفعان خود را در قرارداد بیمه معرفی نکند. سرمایه فوت او به صورت تقسیم ارث قانونی میان وارثان او تقسیم بندی می شود.
سوالات مختلفی در رابطه با تعیین ذی نفع و کسانی که می توانند بیمه فرد فوت شده را دریافت نمایند، وجود دارد. که به بررسی مهم ترین آن ها خواهیم پرداخت.
- یکی از سوالات رایج در رابطه با کسانی که می توانند سرمایه بیمه فرد فوت شده را دریافت نمایند، این است که آیا دوستان او می توانند به عنوان ذی نفع او در بیمه نامه معرفی شوند؟ با توجه به شرایط قانونی تعیین شده برای شرکت های بیمه، همچنین چیزی امکان پذیر نیست. افرادی که به عنوان ذی نفعان فرد بیمه گذار معرفی می شوند، باید نسبت خانوادگی با بیمه گذار داشته باشند.
- از طرفی برخی از بیمه گذاران می خواهند بدانند که آیا می توانند فرزندان خود را که به سن قانونی نرسیده اند، به عنوان ذی نفعان خود معرفی نمایند؟ در جواب به این سوال باید گفت که بله فرد بیمه گذار می تواند هر کسی از اعضای خانواده خود را به عنوان ذی نفع خود معرفی نماید. حتی می تواند درصد غرامتی که به او تعلق می گیرد را نیز در قرارداد بیمه عمر مشخص نماید. البته در صورتی که فرزند بیمه گذار در زمان فوت به سن قانونی نرسیده باشد. تا سن قانونی او (18 سالگی) اندوخته به همراه سود آن نزد شرکت بیمه به امانت می ماند و پس از 18 سالگی به او پرداخته می شود.
- از دیگر سوالاتی که در رابطه با انتخاب ذی نفعان پرسیده می شود، این است که آیا می توان موسسه خیره را به عنوان ذی نفع انتخاب نمود؟ در جواب باید گفت که بله در صورتی که بیمه گذار بخواهد موسسه خیریه ای را به عنوان ذی نفع خود انتخاب نماید، می تواند یک یا چند موسسه خیریه ای که به صورت حقوقی ثبت شده اند را به عنوان ذی نفعان خود در بیمه نامه مشخص نماید. حتی می توانند اولویت بندی و درصد غرامت پرداختی به آن ها را نیز مشخص نمایند.
- چند نفر را می توان به عنوان ذی نفع خود مشخص نمود؟ این سوال نیز برای بسیاری از بیمه گذاران ایجاد می شود که چند نفر را می توانند به عنوان ذی نفعان خود مشخص نمایند. معمولا در تمامی شرکت های بیمه، بیمه گذاران بیمه عمر می توانند 5 تا 6 نفر را به عنوان ذی نفعان خود مشخص نمایند.
شرایط و مدارک دریافت سرمایه فوت بیمه عمر
برای دریافت اندوخته و سرمایه بیمه عمر فرد فوت شده، ذی نفعان او باید با در دست داشتن مدارک زیر به شرکت بیمه گر مراجعه نموده و درخواست غرامت کنند.
- گواهی فوت بیمه گذار از طرف سازمان ثبت احوال
- اصل و کپی گواهی انحصار وراثت
- در صورتی که پدر و یا مادر و یا فرزندان متوفی قادر به تامین مخارج خود نیستند باید صورتجلسه کمیسیون پزشکی از کار افتادگی آن ها نیز ارائه شود.
- اصل و کپی شناسنامه فرد متوفی و ذی نفعان او
- اصل و کپی کارت ملی فرد متوفی و ذی نفعان او
- اصل و کپی عقدنامه متوفی (در صورتی که همسر بیمه گذار ذی نفع او نیز می باشد. )
- گواهی تحصیلی فرزندان پسر در صورتی که بالای 18 سال دارند
- مدرک نشان دهنده کفالت پدر و مادر توسط بیمه گذار فوت شده
- تاییدیه فوت بیمه گذار ناشی از حادثه
- فرم درخواست مستمری بگیری بازماندگان متوفی از شرکت بیمه
از دیگر نکاتی که باید در رابطه با سرمایه فوت بیمه گذار بدانید، پوشش دهی شرایط فوت بیمه گذار توسط بیمه عمر است.
- بیماری های خاص: در صورتی که فرد پس از تنظیم قرارداد بیمه به دلیل ابتلا به بیماری های خاص نظیر سکته های قلبی، مغزی، جراحی قلب، پیوند اعضا و سرطان فوت نماید، شرکت بیمه موظف است مبلغی را تحت عنوان خسارت به خانواده و یا ذی نفعان بیمه گذار فوت شده پرداخت نماید. البته تعیین این بیماری ها در شرکت های بیمه مختلف متفاوت است و سن بیمه گذار نیز هنگام فوت باید زیر 60 سال باشد.
- فوت بر اثر حادثه: در صورتی که قرارداد بیمه عمر تنظیم شود، بیمه گذار می تواند سرمایه فوت خود را هنگام حادثه تعیین نماید. در صورتی که فرد بیمه گذار در طول مدت قرارداد بیمه فوت نماید، شرکت بیمه سرمایه او را به همراه خسارت در نظر گرفته شده برای فوت ناشی از حادثه به عنوان سرمایه فوت و غرامت به ذی نفعان او پرداخت خواهد نمود. البته فراموش نکنید که خودکشی حادثه محسوب نمی شود و به هیچ عنوان خسارت آن تحت پوشش بیمه عمر نمی باشد.
نحوه تقسیم بندی سرمایه فوت بیمه عمر به چه صورت است؟
در صورتی که سهم و اولویت بندی ذی نفعان در قرارداد بیمه مشخص شده باشد، سرمایه فوت بیمه گذار به همان صورت میان ذی نفعان او تقسیم بندی می شود. در غیر این صورت نحوه تقسیم سرمایه فوت مانند ارث و به همان صورت میان وارثان فرد تقسیم بندی می شود.
نکات حائز اهمیت جهت دریافت سرمایه بیمه عمر فرد فوت شده
از دیگر نکاتی که در رابطه با سرمایه فوت بیمه گذاران بیمه عمر باید بدانید، می توان به موارد زیر اشاره نمود.
- هر چقدر که بیمه گذار میزان حق بیمه را افزایش دهد، به این معناست که سرمایه فوت او نیز افزایش می یابد.
- از طرفی در صورتی که بیمه گذار پوشش مشخصی از بیمه عمر را انتخاب نموده باشد، در صورت بروز آن میزان سرمایه فوت به همراه خسارت ناشی از دلیل فوت محاسبه می شود.
- همانطور که گفته شد انتخاب نوع پوشش بیمه عمر در تعیین میزان غرامتی که به ذی نفعان او پرداخت می شود، موثر است. به همین دلیل بیمه گذار باید میزان خسارت پرداختی به بازماندگان را در بیمه نامه مشخص نماید.
- از آنجایی که مدت زمان بیمه نامه بیمه عمر 5 تا 30 سال است، اگر بیمه گذار در طول این مدت فوت نماید، شرکت بیمه گر موظف به پرداخت غرامت به ذی نفعان او می باشد.
- دریافت حقوق مستمری توسط ذی نفعان پس از فوت بیمه گذار مشمول شرایط زیر می باشد.
- همسر متوفی مجددا ازدواج نکرده باشد.
- فرزندان بیمه گذار به سن 18 سالگی نرسیده باشند و یا در حال تحصیل باشند.
- پدر و مادر متوفی تحت تکفل او باشند.
- پدر بیمه گذار بیشتر از 60 سال و مادر او بیشتر از 55 سال سن داشته باشد.
- فرزند و یا دیگر ذی نفعان متوفی دارای نقص عضو و یا بیماری خاص باشند.
- از مزایای بیمه عمر نسبت به بیمه تامین اجتماعی این است که این بیمه شرایطی یکسان برای افرادی که شغل آزاد دارند و یا کارمند دولتی هستند ایجاد می نماید.
- از مزایای این بیمه می توان به سرمایه گذاری در کنار دریافت مستمری بازماندگان در صورت فوت بیمه گذار اشاره نمود. که می تواند به خانواده متوفی کمک نماید تا شرایط اقتصادی بهتری داشته باشند.
- هر چقدر میزان تورم افزایش پیدا کند، سرمایه و غرامتی که شرکت بیمه به بازماندگان بیمه گذار پرداخت می نماید، نیز افزایش می یابد.
