خرید بیمه درمان تکمیلی که یکی از انواع بیمه های درمانی است که به منظور پوشش هزینه های درمانی بیماران فراتر از تعرفه های دولتی و سقف تعیین شده توسط سازمان بیمه سلامت ارائه می شود. این نوع بیمه با هدف کمک به بیماران جهت دریافت خدمات درمانی با کیفیت تر و پرداخت کمتر از جیب طراحی شده است. در این مقاله، ابتدا تعریف، اهداف و ضرورت بیمه تکمیلی شرح داده شده و سپس انواع، تفاوت با سایر بیمه ها، مزایا، معایب و نکات مهم در انتخاب آن بررسی شده است.
هزینه های درمانی همواره یکی از دغدغه های اصلی خانواده ها بوده است. با وجود بیمه های درمانی دولتی مانند سازمان بیمه سلامت، باز هم بخش زیادی از هزینه های درمانی و بستری بر عهده بیماران می باشد. از این رو، بیمه های تکمیلی به منظور پوشش بخشی از این هزینه ها ایجاد شده اند.
بیمه درمان تکمیلی چیست؟ بیمه درمان تکمیلی به بیمه ای اطلاق می شود که بیمار را در پرداخت هزینه های درمانی و بستری فراتر از سقف تعرفه های دولتی و خدماتی که تحت پوشش بیمه های اجباری نیست، یاری می کند. به عبارت دیگر، این بیمه هزینه هایی را پوشش می دهد که در بیمه های پایه درمانی مانند سازمان بیمه سلامت، تامین اجتماعی یا خدمات درمانی نیروهای مسلح تحت پوشش نیست.
انواع بیمه درمان تکمیلی
بیمه درمان تکمیلی به دو شکل ارائه می شود:
- بیمه تکمیلی خدمات درمانی: این بیمه هزینه های بستری، پزشک، دارو، آزمایشگاه و سایر خدمات پاراکلینیک را پوشش می دهد.
- بیمه تکمیلی جبران خسارت: در این نوع بیمه، مبلغ مشخصی به صورت نقدی به بیمه گذار پرداخت می شود تا خودش هزینه های درمانی خود را تامین کند.
همچنین بیمه های تکمیلی از نظر شرایط پوشش به دو دسته تقسیم می شوند:
الف) بیمه های با پوشش بلامشروط: در این بیمه ها شرط خاصی برای پوشش هزینه ها وجود ندارد.
ب) بیمه های با پوشش مشروط: این بیمه ها تنها پس از کسر فرانشیز یا با رعایت شرایط خاصی هزینه ها را پرداخت می کنند.
تفاوت با سایر بیمه های درمانی: بیمه تکمیلی با بیمه های پایه درمانی مانند سازمان بیمه سلامت، خدمات درمانی نیروهای مسلح و تامین اجتماعی تفاوت هایی دارد:
- بیمه تکمیلی جنبه اختیاری دارد در حالی که بیمه های پایه الزامی هستند.
- بیمه تکمیلی تکمیل کننده بیمه اصلی فرد است و جایگزین آن نمی شود.
- بیمه تکمیلی انتخابی بوده و افراد می توانند بسته به نیاز خود، آن را انتخاب کنند.
- پوشش های بیمه تکمیلی فراتر از تعهدات قانونی بیمه های دولتی است.
- حق بیمه تکمیلی بر عهده فرد است در حالی که حق بیمه دولتی توسط کارفرما پرداخت می شود.
اهداف بیمه درمان تکمیلی:
- کاهش مخارج درمانی بیماران
- افزایش دسترسی بیماران به خدمات درمانی با کیفیت تر
- کمک به مدیریت هزینه های درمانی خانواده ها
- ایجاد آرامش خاطر برای بیماران در برابر هزینه های غیرمنتظره درمانی
ضرورت بیمه درمان تکمیلی:
- افزایش روزافزون هزینه های درمانی و عدم توانایی بیمه های دولتی در پوشش کامل آنها
- مابه التفاوت زیاد تعرفه های دولتی با هزینه واقعی خدمات در بخش خصوصی
- عدم امکان انتخاب پزشک متخصص و بیمارستان مطلوب در بیمه های دولتی
- نبود پوشش برای برخی خدمات و عمل های پزشکی تخصصی
- افزایش آگاهی مردم نسبت به حقوق بیمه ای خود
پوشش‌های اصلی بیمه درمان تکمیلی
| ردیف | پوشش‌های بیمه درمان تکمیلی |
|---|---|
| ۱ | هزینه‌های بستری بیمارستانی، جراحی عمومی و تخصصی، سنگ‌شکن، شیمی‌درمانی، رادیوتراپی، آنژیوگرافی قلب و گامانایف در بیمارستان‌ها و مراکز جراحی طرف قرارداد |
| ۲ | هزینه عمل جراحی‌های فوق تخصصی و حساس مانند جراحی سرطان، قلب، مغز و اعصاب، پیوند اعضاء |
| ۳ | هزینه خدمات پاراکلینیکی تشخیصی مانند سونوگرافی، اسکن، آندوسکوپی و … |
| ۴ | هزینه سایر خدمات تشخیصی مانند تست‌های تنفسی، عصبی، قلبی و … |
| ۵ | هزینه جراحی‌های سرپایی مانند شکستگی، ختنه، کرایوتراپی و … |
| ۶ | هزینه خدمات آزمایشگاهی مانند رادیولوژی، پاتولوژی، نوار قلب و … |
| ۷ | هزینه آمبولانس شهری و بین‌شهری |
مزایای بیمه تکمیلی:
- کاهش پرداخت های نقدی بیماران در بیمارستان
- امکان انتخاب پزشک معتمد و مطلوب
- دسترسی سریع تر به خدمات پزشکی مورد نیاز
- استفاده از امکانات رفاهی بهتر در بیمارستان ها
- پوشش هزینه های جراحی های پرهزینه
- پوشش هزینه داروهای خارج از فهرست سازمان بیمه
- کاهش نگرانی های مالی ناشی از هزینه های درمانی بالا
معایب بیمه تکمیلی:
- محدودیت پوشش برخی بیماری های خاص
- عدم پوشش کامل هزینه ها در برخی موارد
نکات مهم در انتخاب بیمه تکمیلی:
- بررسی دقیق پوشش ها و خدمات تحت پوشش بیمه
- مقایسه میزان تعرفه های پرداختی بیمه با هزینه واقعی خدمات
- انتخاب بیمه ای که پوشش های متنوع تری داشته باشد
- توجه به میزان سقف پوشش و فرانشیزهای تعیین شده
- اطمینان از سلامت مالی شرکت بیمه و توانایی آن در پرداخت خسارت
- مشورت با افراد خبره و مطلع در زمینه بیمه
با توجه به افزایش روزافزون هزینه های درمانی، خرید بیمه تکمیلی می تواند تا حد زیادی بار مالی ناشی از هزینه های پزشکی و بستری را از دوش بیماران بردارد. البته نحوه انتخاب بیمه تکمیلی بسیار مهم است و باید با دقت کامل صورت گیرد تا بیمه گذار بتواند حداکثر بهره را از مزایای آن ببرد. در مجموع، بیمه تکمیلی گزینه مناسبی برای مدیریت هزینه های درمانی خانواده ها محسوب می شود.
- بیمه‌های درمانی پایه دولتی،عمدتاً خدمات ضروری و اولیه درمانی را پوشش می‌دهند و خدمات تخصصی‌تر و پیشرفته‌تر را شامل نمی‌شوند. بنابراین، بیمه تکمیلی می‌تواند پوشش بیشتری ارائه کند.
- هزینه‌های درمانی به‌ویژه در زمینه‌های تخصصی رو به افزایش است. بدون بیمه تکمیلی، بیماران باید هزینه‌های سنگینی را از جیب پرداخت کنند.
- بیمه تکمیلی امکان انتخاب پزشک متخصص و بیمارستان مطلوب را فراهم می‌کند، درحالی‌که در بیمه پایه محدودیت‌هایی وجود دارد.
- برخی خدمات تشخیصی و درمانی پیشرفته مانند آنژیوگرافی، استنت قلب و… تنها با بیمه تکمیلی قابل دسترسی هستند.
- امروزه مردم به دنبال بهره‌مندی از بهترین خدمات درمانی هستند که نیازمند پوشش بیمه‌ای وسیع‌تری است. بیمه تکمیلی این امکان را فراهم می‌کند.
بنابراین، با توجه به کاستی‌های بیمه‌های پایه در پوشش خدمات تخصصی و همچنین گرایش مردم به دریافت خدمات باکیفیت‌تر، ضرورت بیمه‌های تکمیلی بیش از پیش احساس می‌شود. این بیمه‌ها می‌توانند با کاهش هزینه‌های سنگین درمانی، امنیت مالی بیشتری را برای خانوارها فراهم کنند.
