بیمه بدنه خودرو چیست و چگونه می‌توان آن را تهیه کرد؟

بیمه بدنه خودرو همانطور که از اسم آن پیدا است یکی از بیمه‌های مربوط به خودرو به شمار می‌آید. تهیه این بیمه برخلاف بیمه شخص ثالث اختیاری است. به طور خلاصه می‌توان گفت بیمه‌گر (شرکت بیمه) پس از پرداخت حق بیمه از طرف بیمه‌گذار (مالک خودرو) متعهد می‌شود که خسارت‌‌ ایشان را پرداخت کند.

اگر چه استفاده از خودرو توسط مردم بیش از پیش افزایش پیدا کرده است اما متاسفانه زیرساخت‌های حمل و نقل از جمله ایمنی جاده‌ها با همان سرعت بهبود پیدا نکرده است. به دلیل کمبودها و همچنین ضعف‌ها و کاستی‌های فرهنگ شاهد افزایش وحشتناک آمار تصادف‌های رانندگی در کشور هستیم.

علاوه بر این خسارت‌های ناشی از برخی سهل‌انگاری‌ها و حوادث غیرقابل‌ پیش‌بینی را نباید نادیده گرفت. با در نظر گرفتن این مسائل تهیه بیمه بدنه برای جبران خسارت‌ها بسیار حائز اهمیت است.

در این یادداشت به بررسی کامل بیمه بدنه، اهمیت آن و چگونگی تهیه آن پرداخته شده است. در ادامه با بیمه سل همراه باشید.

بیمه بدنه خودرو چیست؟

بیمه بدنه یکی از انواع بیمه اموال به شمار می‌آید که به یک وسیله نقلیه مانند خودرو تعلق می‌گیرد. اگر چه تهیه و خرید بیمه شخص ثالث الزامی و اجباری است اما خرید بیمه خودرو اختیاری است. با این حال با وجود خطرهای احتمالی تقاضای زیادی برای تهیه این بیمه‌نامه وجود دارد.

مالک‌ وسیله نقلیه با خرید بیمه بدنه به عنوان بیمه‌گذار متعهد می‌شود که حق بیمه را به شرکت بیمه که به عنوان بیمه‌گر شناخته می‌شود پرداخت کند تا بتوانند از پس هزینه‌های ناشی از حوادث طبیعی و غیرطبیعی برآید.

ارکان بیمه بدنه خودرو

برای آشنایی بیشتر با جزییات و اصطلاح‌های به کار رفته در بیمه‌ بدنه در این بخش به بررسی بیشتر بیمه‌نامه پرداخته شده است.

• بیمه‌گذار

به شخص حقیقی یا حقوقی یا وکیل ایشان که قرارداد بیمه را با شرکت بیمه (به طور مثال بیمه دانا) منعقد می‌کند بیمه‌گذار گفته می‌شود. پس از عقد قرارداد بیمه‌گذار متعهد می‌شود که حق بیمه را در تاریخ مقرر پرداخت کند.

• بیمه‌گر

به شرکت بیمه‌ای که مشخصات آن در بیمه‌نامه ذکر شده است بیمه‌گر گفته می‌شود. بیمه‌گر متعهد می‌شود که به ازای دریافت حق بیمه جبران خسارت احتمالی را با توجه به مفاد قرارداد به عهده گیرد.

• ذینفع

ممکن است به درخواست بیمه‌گذار نام شخص دیگری به عنوان ذینفع در بیمه‌نامه ذکر شود. به این ترتیب تمام خسارت یا بخشی از آن از طرف بیمه‌گر به وی پرداخت می‌شود.

• حق بیمه

به مبلغی که در قرارداد مشخص شده و بیمه‌گذار موظف است که پس از صدور بیمه‌نامه پرداخت کند حق بیمه گفته می‌شود. لازم به ذکر است ممکن است با توجه به توافق بیمه‌گر و بیمه‌گذار شکل‌های مختلفی مانند پرداخت در چند ماه برای پرداخت حق بیمه در نظر گرفته شود.

• موضوع بیمه

موضوع بیمه بدنه وسیله نقلیه زمینی است که مشخصات آن به طور کامل در بیمه‌نامه ذکر می‌شود. لوازم درج شده در کاتالوگ وسیله نقلیه که در بیمه‌نامه قید شده است هم به عنوان موضوع بیمه شناخته می‌شوند.

• فرانشیز

فرانشیز بخشی از هر خسارت به عهده بیمه‌گذار است که میزان آن در بیمه‌نامه مشخص می‌شود. برای مثال اگر فرانشیز بیمه بدنه ۳۰ درصد در نظر گرفته شود بیمه‌گر تنها تا ۷۰ درصد از جبران خسارت را به عهده می‌گیرد و بیمه‌گذار باید ۳۰ درصد باقیمانده‌ از خسارت را پرداخت کند.

• مدت اعتبار

تاریخ شروع و پایان هر بیمه‌نامه‌ای هنگام عقد قرارداد مشخص می‌شود که به آن مدت اعتبار بیمه‌نامه گفته می‌شود.

پوشش‌های بیمه بدنه خودرو

بیمه بدنه دو نوع خطر اصلی و فرعی را پوشش می‌دهد که به ترتیب به آن پوشش اصلی و پوشش فرعی گفته می‌شود.

پوشش‌های اصلی

خسارت‌هایی که به صورت طبیعی و بدون نیاز به پرداخت هزینه اضافی توسط بیمه‌ بدنه پوشش داده می‌شود پوشش اصلی گفته می‌شود. پوشش‌های اصلی این بیمه شامل موارد زیر می‌شود:

• هر نوع حادثه و تصادفی با خودروی دیگر یا برخورد با اجسام ثابت و متحرک
• واژگونی و سقوط، آتش‌سوزی و صاعقه
• سرقت خودرو (لازم به ذکر است که بیمه‌گر متعهد به جبران خسارت ناشی از سرقت خودرو و آسیب‌های وارده به وسایل اصلی و اضافی است که در بیمه‌نامه ذکر شده است)
• خسارت‌های ناشی از انتقال خودرو
• جبران خسارت‌های باتری و لاستیک تا ۵۰ درصد قیمت روز در صورت بروز خطرات اصلی

پوشش‌های فرعی

پوشش‌های فرعی همراه به عنوان مکمل پوشش‌های اصلی توسط بیمه‌گر ارائه می‌شود. بیمه‌گذار می‌تواند هنگام تهیه بیمه‌ بدنه و عقد قرارداد یکی از این پوشش‌ها یا تمام آن‌ها را انتخاب کند. به خاطر داشته باشید که با انتخاب هر کدام از این پوشش‌ها مبلغ جداگانه‌ای به حق بیمه اصلی اضافه خواهد شد. از مهم‌ترین و متداول‌ترین پوشش‌های فرعی می‌توان به موارد زیر اشاره کرد:

• پوشش سرقت در جای قطعات:

همانطور که از اسم آن پیدا است این پوشش خسارت ناشی از سرقت وسایل و قطعات اتومبیلی را که در حالت توقف بوده است جبران می‌کند.

• پوشش ایاب و ذهاب:

اگر پس از حادثه خودرو قابل استفاده نبوده و برای تعمیر در تعمیرگاه باشد روزانه مبلغی به عنوان هزینه ایاب و ذهاب به بیمه‌گذار پرداخت می‌شود. به خاطر داشته باشید که پرداخت این هزینه نهایت تا ۳۰ روز ادامه دارد.

• پوشش شکست شیشه:

به کمک این پوشش خسارت‌های ناشی از شکستن شیشه به علت تغییر دما یا متراکم شدن هوای داخل وسیله نقلیه جبران می‌شود.

• پوشش نوسان قیمت:

اگر ارزش خودروی بیمه‌گذار در مدت اعتبار بیمه‌نامه افزایش پیدا کند و از قیمت ذکر شده در بیمه‌نامه بیشتر شود با استفاده از پوشش نوسان قیمت می‌تواند خسارت خود را به ارزش روز خودرو دریافت کند.

• پوشش بلای طبیعی:

به کمک این پوشش تمام خسارت‌های ناشی از بلاهای طبیعی مانند زلزله و سیل توسط بیمه‌گر جبران می‌شود.

• پوشش حذف فرانشیز:

همانطور که اشاره شد فرانشیز بخشی از خسارت است که جبران آن به عهده بیمه‌گذار گذاشته شده است. با خرید پوشش حذف فرانشیز بیمه‌گر متعهد می‌شود که خسارت‌های به وجود آمده را به طور کامل جبران کند.

از دیگر پوشش‌های متداول فرعی می‌توان به پوشش کشیدن میخ، پوشش رنگ و اسیدپاشی، پوشش ترانزیت و پوشش هزینه توقف خودروهای یدک‌کش اشاره کرد.

خسارت‌هایی که تحت پوشش بیمه بدنه خودرو نیستند!

اگر چه بیمه‌گر با ارائه بیمه بدنه تلاش می‌کند که تمام خسارت‌های ناشی از حوادث را جبران کند اما خسارت‌هایی وجود دارد که تحت پوشش‌های اصلی و فرعی بیمه بدنه نیستند. در ادامه به مهم‌ترین آن‌ها اشاره شده است:

• خسارت‌های ناشی از جنگ یا تهاجم
• خسارت‌هایی که به طور عمد توسط بیمه‌گذار، ذینفع یا راننده ایجاد شوند
• خسارت‌های ناشی از گریز از تعقیب مقام‌های انتظامی
• خسارت‌های ناشی از انفجارهای هسته‌ای (مستقیم و غیرمستقیم)
• در صورتی که راننده هنگام وقوع حادثه فاقد گواهینامه باشد یا گواهینامه رانندگی وی باطل شده باشد یا گواهینامه راننده متناسب با موضوع بیمه (وسیله نقلیه زمینی ذکر شده در بیمه‌نامه) نباشد. لازم به ذکر است اتمام گواهینامه به معنی باطل شدن گواهینامه نیست.
• خسارت‌های ناشی از مصرف مشروبات الکی یا استعمال مواد مخدر و روان‌گردان توسط راننده
• خسارت ناشی از بکسل کردن وسیله نقیه
• خسارت ناشی از حمل بار بیش از حد مجاز توسط موضوع بیمه
• خسارت‌های وارده به وسایل الکترونیکی و الکتریکی ناشی از نقص در کارکرد آن‌ها

قیمت بیمه بدنه خودرو

قیمت بیمه بدنه بستگی به شرکت بیمه (بیمه‌گر) دارد و مبلغ آن ثابت نیست. در حقیقت با توجه به اختیارهای شرکت‌های بیمه برای اعمال تخفیف روی قیمت پایه تفاوت‌های بسیاری وجود دارد. علاوه بر این نرخ پایه بیمه بدنه بر اساس ارزش خودرو مشخص می‌شود و بیمه مرکزی هیچ نقشی در تعیین آن ندارد.

پوشش‌های فرعی یکی دیگر از عوامل تاثیرگذار در تعیین قیمت بیمه بدنه به شمار می‌آید که ممکن است در شرکت‌های مختلف بیمه متفاوت باشد.

استعلام قیمت نرخ بیمه به صورت حضوری مستلزم صرف زمان زیادی است زیرا شما باید قیمت بیمه بدنه خود را از شرکت‌های مختلف استعلام بگیرید. با این حال مقایسه و خرید آنلاین از طریق بیمه سل امکان‌پذیر است که به راحتی و با صرف زمان کمی می‌توانید بیمه بدنه مناسب با نیازهای خود را انتخاب کنید.

چگونگی محاسبه بیمه بدنه خودرو

نرخ پایه بیمه بدنه بر اساس ارزش خودرو محاسبه می‌گردد. در حقیقت هر چه ارزش خودروی شما بیشتر باشد به طبع آن حق بیمه بدنه شما هم بیشتر خواهد شد.

علاوه بر این عوامل مختلفی در محاسبه بیمه بدنه نقش دارند که در ادامه به بررسی آن‌ها پرداخته شده است:

• پوشش‌های فرعی بیمه بدنه: همانطور که اشاره شد به ازای انتخاب هر کدام از پوشش‌های اضافی بیمه بدنه مبلغی به حق بیمه شما اضافه خواهد شد. بدیهی است که هنگام عقد قرارداد به ازای انتخاب بیشتر پوشش‌های اضافی قیمت بیمه بدنه شما بیشتر شود.
• ویژگی‌های خودرو: از ویژگی‌های بسیار مهم خودرو می‌توان به ارزش خودرو، سال ساخت خودرو، نوع خودرو، تعداد سیلندر خودرو و کاربری آن اشاره کرد که هر کدام از آن‌ها به طور مستقیم بر قیمت نهایی بیمه‌نامه‌ی شما تاثیر خواهند گذاشت.
• تخفیف‌های بیمه بدنه: از مهم‌ترین تخفیف‌ها می‌توان به تخفیف عدم خسارت و تخفیف خرید نقدی اشاره کرد.

در نهایت مبلغ نهایی بیمه بدنه با در نظر گرفتن تمام عوامل تاثیرگذار و نرخ پایه محاسبه می‌شود.

تخفیف بیمه بدنه

همانطور که گفته شد تخفیف‌های بیمه بدنه خودرو یکی از عوامل تاثیرگذار در محاسبه قیمت بیمه بدنه به شمار می‌آیند. از مهم‌ترین تخفیف‌های بیمه بدنه می‌توان به سه تخفیف زیر اشاره کرد.

• تخفیف خودروی صفر کیلومتر: این تخفیف با توجه به خدمات بیمه‌گر بین ۲۰ تا ۳۰ درصد تعیین می‌گردد.
• تخفیف خرید نقدی: به طور کلی تخفیف خرید نقدی در اغلب شرکت‌ها ۱۰ درصد در نظر گرفته می‌شود.
• تخفیف عدم خسارت: یکی از متداول‌ترین و شناخته‌شده‌ترین تخفیف‌های بیمه بدنه به شمار می‌آید که به ازای هر سالی که اگر بیمه‌گذار به هیچ عنوان برای دریافت خسارت خود از بیمه‌نامه استفاده نکرده باشد به ایشان تعلق می‌گیرد. تخفیف عدم خسارت در اغلب شرکت‌های بیمه‌ ۴ ساله اعمال می‌شود اما با این حال ممکن است شرکت بیمه تخفیف عدم خسارت را ۵ ساله اعمال کند.

اغلب شرکت‌های بیمه برای سال‌های اول تا چهارم به ترتیب ۲۵، ۳۵، ۴۵ و ۶۰ درصد تخفیف در نظر گرفته‌اند. با این حال ممکن است با توجه به توانایی‌های شرکت بیمه و سیاست‌های آن این تخفیف‌ها بیشتر هم در نظر گرفته شوند.

از سایر تخفیف‌ها که به عنوان تخفیف فرعی شناخته می‌شوند می‌توان به تخفیف ارزش خودرو، تخفیف گروهی، تخفیف خرید در مناسبت‌های مذهبی، تخفیف خودروهای وارداتی و تخفیف برای برخی از مشاغل اشاره کرد. بدیهی است که برای خرید ارزان باید به سراغ شرکت‌های بیمه‌ای باشید که تخفیف‌های بیشتری ارائه می‌کنند.

چگونگی دریافت خسارت خودرو

اگر در تصادفی شما به عنوان مقصر شناخته شوید یا خسارت ناشی از حادثه بیشتر از میزان سقف بیمه شخص ثالث مقصر حادثه باشد می‌توانید برای دریافت خسارت خودروی خود از طریق بیمه بدنه خودرو اقدام کنید. چگونگی دریافت خسارت خودرو به شرح زیر است:

• بیمه‌گذار با توجه به بیمه‌نامه متعهد به اعلام خسارت تا حداکثر ۵ روز پس از تاریخ حادثه است.
• بیمه‌گذار برای دریافت خسارت خودرو باید پس از مراجعه به یکی از مراکز نیروی انتظامی یا راهور نسبت به تهیه کروکی اقدام کند.
• زیان دیده موظف است که برای انجام پیگیری‌های لازم به بیمه‌گر مراجعه کند.
• بیمه‌گذار برای دریافت خسارت خودرو از طریق بیمه بدنه خودروی خود موظف است خودروی خود را پس از حادثه به یکی از تعمیرگاه‌های مجاز یا پارکینگ‌های متعلق به شرکت بیمه منتقل کند.
• پس از انتقال خودرو، کارشناسی از طرف بیمه‌گر برای ارزیابی میزان خسارت از خودرو بازدید می‌کند.
• پس از ارزیابی کارشناس و مشخص شدن میزان خسارت، بازسازی و تعمیر کامل خودرو شروع می‌شود.
• پس از اتمام تعمیر و اعلام آن توسط تعمیرگاه کارشناس شرکت بیمه برای اطمینان حاصل کردن از سلامت خودرو و جبران خسارت وارده برای دومین بار از خودرو بازدید می‌کند.
• پس از بازدید دوم یک چک از طرف بیمه‌گر به منظور جبران خسارت به مالک خودرو ارائه می‌شود.

در سال‌های اخیر برخی از شرکت‌های بیمه برای تسریع فرآیند جبران خسارت وارده اقدام به ارائه خدمات سیار کرده‌اند. خدمات سیار به این معنی است که پس از وقوع حادثه بیمه‌گذار با بیمه‌گر تماس می‌گیرد. پس از تماس بیمه‌گذار بازرسی از طرف شرکت بیمه پس از مراجعه به محل حادثه و بررسی کامل خسارت وارده مبلغ خسارت را تعیین می‌کند. علاوه بر این برای تسهیل فرآیند شرکت‌ بیمه در صورت پایین بودن مبلغ خسارت در همان لحظه چک خسارت را در اختیار بیمه‌گذار می‌گذارد.

چگونگی انتقال بیمه بدنه

بیمه‌گذار ممکن است به دلایل مختلفی بیمه بدنه خود را واگذار کند. برای مثال ممکن است بیمه‌گذار بخواهد بیمه بدنه خود را به شرکت بیمه دیگری انتقال دهد. علاوه بر این ممکن است بیمه‌گذار خودروی جدیدی خریداری کند و بخواهد تخفیف‌های عدم خسارت خود را به آن منتقل کند.

برای انتقال بیمه به خودروی دیگر ابتدا درخواست خود را به بیمه‌گر ارائه می‌دهید. به خاطر داشته باشید که تمام مدارک ماشین و بیمه‌نامه‌ها را باید به همراه داشته باشید. علاوه بر این بازدید کارشناس مشخص شده از طرف بیمه‌گر به منظور بررسی خودرو و اعلام ارزش جدید آن الزامی است. در نهایت در آخرین مرحله باید مبلغ مابه التفاوت حق بیمه توسط شما پرداخت شود.

به یاد داشته باشید که انتقال بیمه‌ بدنه خودرو به شخص دیگری تنها در صورت ارائه درخواست کتبی بیمه‌گذار به بیمه‌گر امکان‌پذیر است. با این حال بیمه‌گذار در این شرایط نمی‌تواند تخفیف‌های بیمه بدنه خود را انتقال دهد.

شرایط انتقال بیمه بدنه 

آیا انتقال بیمه بدنه خودرو تحت هر شرایطی امکان‌پذیر است؟ خیر. برای مثال همانطور که اشاره شد شما نمی‌توانید تخفیف‌های بیمه بدنه خودتان را به شخص دیگری واگذار کنید. در حقیقت تخفیف بیمه بدنه تنها از خودروی قدیم شما به خودروی جدیدتان قابل انتقال است. شرایط انتقال بیمه بدنه به شرح زیر است:

• قبل از تاریخ پایان بیمه‌نامه باید فرآیند انتقال صورت بگیرد.
• فروش خودرو به همراه بیمه‌نامه را نهایت تا ۲۴ ساعت بعد به بیمه‌گر اطلاع دهید.
• در صورت اتمام اعتبار بیمه‌نامه حداکثر ۶ ماه برای انتقال بیمه بدنه خود به خودروی جدیدتان زمان دارید.

لازم به ذکر است که مدل خودرو یکی از عوامل بسیار مهم فرآیند انتقال به شمار می‌آید. اگر پس از بازرسی کامل خودروی جدید ارزش آن بیشتر از خودروی قبلی شما تعیین شود یک بیمه‌نامه جدید صادر می‌شود. در غیر این صورت بیمه‌گر مبلغ اضافی پرداختی را به شما برمی‌گرداند.

چگونگی خرید بیمه بدنه

اگر چه خرید بیمه بدنه خودرو اجباری نیست اما خرید آن می‌تواند در جبران خسارت‌ها به شما کمک کند. شما برای خرید بیمه بدنه به مدارک مختلفی نیاز دارید که به کارکرده و صفر بودن وسیله نقلیه شما بستگی دارد.

مدارک مورد نیاز خرید بیمه بدنه برای خودروی صفر کیلومتر

• ارائه برگ سبز یا سند خودرو
• تصویر کارت ماشین
• بازدید از خودروی صفر کیلومتر

برای بازدید از خودرو بیمه‌گذار می‌تواند خودروی خود را به محل بیمه‌گر ببرد یا از شرکت بیمه بخواهد که نماینده‌ای برای بازدید به محل مورد نظر خود بفرستد.

مدارک مورد نیاز خرید بیمه بدنه برای خودروی کارکرده

• ارائه اصل سوابق بیمه‌نامه‌ی قبلی
• ارائه اصل کارت ماشین
• ارائه اصل کارت ملی
• پر کردن فرم پرسش‌نامه و تایید آن

چگونگی خرید آنلاین بیمه بدنه

با توجه به افزایش روز افزون ترافیک و سختی‌های جابجایی شهری بسیاری از افراد امروزه ترجیح می‌دهند که نیازهای خود را به صورت آنلاین برطرف کنند. برخلاف خرید حضوری استفاده از اینترنت برای تهیه اقلام مورد نیاز باعث تسریع فرآیند خرید و جلوگیری از تلف شدن بیهوده‌ی زمان می‌شود. از این رو شرکت‌های بیمه تصمیم گرفتند که خرید آنلاین بیمه را میسر کنند.

علاوه بر این شما می‌توانید از طریق سامانه فروش آنلاین بیمه سل به راحتی و در کمترین زمان ممکن بیمه بدنه خودروی خود را تهیه کنید. شما همچنین می‌توانید از طریق برقراری ارتباط با کارشناسان ما در بیمه سل پاسخ سوال‌های بیمه‌ای خود را پیدا کنید.

برای مقایسه و خرید آنلاین بیمه بدنه خودرو از طریق بیمه سل ابتدا بیمه بدنه را در بخش «انواع بیمه» انتخاب کنید. پس از انتقال به صفحه‌ی بیمه بدنه شما می‌توانید با انتخاب وسیله نقلیه، مشخص کردن ارزش خودرو و ارزش لوازم غیر فابریک، سال ساخت و نوع کاربری نسبت به استعلام قیمت نرخ بیمه بدنه خودروی خود اقدام کنید.

علاوه بر این شما می‌توانید با انتخاب گزینه‌ی «بیمه بدنه دارم» قبل از استعلام قیمت تعداد سال تخفیف و مدت اعتبار آن را مشخص کنید.

سخن آخر

هر چند هیچ الزامی برای استفاده از بیمه بدنه خودرو وجود ندارد اما دارا بودن آن می‌تواند هزینه‌های ناشی از حادثه را کاهش دهد. با در نظر گرفتن زیرساخت‌ها و کاستی‌های فرهنگ رانندگی توصیه می‌شود از خرید بیمه بدنه غافل نشوید. هنگام خرید به یاد داشته باشید که اگر چه با انتخاب بیشتر پوشش‌های اصلی و اضافی حق بیمه افزایش پیدا می‌کند اما به همان اندازه شما می‌توانید هزینه‌های جبران خسارت خود را کاهش دهید.