تاریخ امروز:۶ اردیبهشت ۱۴۰۳
نحوه محاسبه خسارت خودروهای نامتعارف در بیمه

هرآنچه باید درباره شیوه محاسبه خسارت خودروهای نامتعارف و متعارف در بیمه بدانید!

Rate this post

آیا تا به حال به این موضوع اندیشیده اید که اگر در شرایط نابه سامان اقتصادی در دنیای امروز با خودروهای گران قیمتی همچون بی ام وی و بنز و پورشه تصادف کنید، سرنوشتتان چه خواهد شد؟! بی شک قیمت برخی از این خودروها از کل سرمایه زندگی بسیاری از ما بیشتر و قیمت بعضی از قطعات آن ها نظیر چراغ و آیینه از قیمت کل خودروی ما گران تر است. همین امر موجب شده است که حتی از تصور تصادف با این خودروها لرزه بر انداممان بیفتد!

اهمیت این موضوع ما را بر آن داشته است که در ادامه به بحث درباره خودروهای متعارف، خودروهای نامتعارف و نحوه محاسبه خسارت هر یک از آن ها در بیمه بپردازیم. تا پایان همراهمان باشید!

شیوه محاسبه خسارت خودروهای نامتعارف و متعارف در بیمه

آشنایی با خودروهای متعارف و نحوه محاسبه خسارت آن ها در بیمه

خودروهای متعارف چه خودروهایی هستند؟

خودروی متعارف به آن دسته از خودروهایی اطلاق می گردد که قیمت آن ها در هنگام رخداد حادثه رانندگی مساوی یا کمتر از سقف تعهدات جانی یا پنجاه درصد دیه فرد بالغ در ماه حرام باشد. حال ممکن است این سوال ذهنتان را به خود درگیر کرده باشد که دیه فرد بالغ چقدر است؟

جالب و در عین حال لازم است بدانید که نرخ دیه به طور سالیانه از جانب قوه قضائیه تعیین می گردد. لازم به ذکر است که نرخ دیه در ماه های حرام بیشتر از ماه های عادی است. ماه های حرام قمری عبارتند از ماه محرم، رجب، ذی القعده و ذی الحجه. در صورتی که نرخ دیه ماه های عادی تعیین شده از جانب قوه قضائیه را با یک سوم همان مبلغ جمع ببندیم، نرخ دیه در 4 ماه حرام سال به دست خواهد آمد.

پس از این که قوه قضائیه در ابتدای هر سال اقدام به مشخص نمودن نرخ دیه می نماید، بیمه مرکزی نیز بر همان اساس تعهدات مالی و جانی بیمه شخص ثالث را تعیین می کند.

با ذکر یک مثال به توضیح موضوع فوق الذکر خواهیم پرداخت:

اگر نرخ دیه ماه های عادی در سال جاری 480 میلیون تومان باشد، می توان با استفاده از رابطه زیر نرخ دیه در 4 ماه حرام شامل ماه محرم، ماه رجب، ماه ذی القعده و ماه ذی الحجه را محاسبه نمود:

 

نرخ دیه در ماه های عادی + یک سومِ نرخ دیه در ماه های عادی = نرخ دیه در ماه های حرام

 

*نرخ دیه در ماه های عادی در ابتدای هر سال از طرف قوه قضائیه اعلام می شود.

حال اگر قوه قضائیه نرخ دیه در ماه های عادی سال جاری را 480 میلیون تومان تعیین کرده باشد، می توان نتیجه گرفت که نرخ دیه در ماه های حرام همین سال معادل 640 میلیون تومان خواهد بود.

همان طور که پیش تر اشاره کردیم، اگر قیمت خودرویی در زمان وقوع تصادف برابر یا کمتر از نصف دیه فرد بالغ در ماه های حرام باشد، آن خودرو جزء خودروهای متعارف به شمار می آید. بر همین اساس می توان گفت؛ خودروهایی که قیمت آن ها در سال جاری 320 میلیون تومان (نصف دیه فرد بالغ در ماه های حرام) یا کمتر باشد، خودروی متعارف هستند. پس در چنین شرایطی گران ترین خودروی متعارف 320 میلیون قیمت دارد. لازم به ذکر است که کارشناسان بیمه یا کارشناسان رسمی دادگستری در زمان وقوع حادثه رانندگی نسبت به مشخص نمودن ارزش واقعی هر خودرو اقدام خواهند نمود.

احتمال دارد با پیش آمدن بحث دیه سوالات زیادی درباره دیه برایتان پیش آمده باشد. خوب است که مقاله دیه و نحوه محاسبه آن را در سایت بیمه سل مطالعه نمایید.

حال که با خودروهای متعارف آشنا شدیم، زمان آن فرا رسیده است که به بررسی نحوه محاسبه خسارت آن ها در بیمه بپردازیم.

بیمه بدنه

نحوه محاسبه خسارت خودروهای متعارف در بیمه چگونه است؟

بر اساس قوانین بیمه، شرکت بیمه موظف است خسارت وارد شده به خودروهای متعارف را به طور کامل پرداخت نماید. بنابراین هنگامی که دو خودروی متعارف با یکدیگر تصادف می کنند، بیمه شخص ثالث راننده مقصر موظف به پرداخت تمام خسارت است. لازم به ذکر است که بیمه شخص ثالثِ راننده مقصر تنها در صورتی که میزان خسارت وارد شده به خودروی متعارف کمتر از حداقل سقف تعهدات مالی بیمه نامه ثالث باشد، اقدام به پرداخت خسارت به صورت کامل می نماید. در غیر این صورت باقی مانده این مبلغ با بیمه بدنه خودروی مقصر پرداخت خواهد شد.

حال ممکن است این سوال ذهنتان را به خود درگیر کرده باشد که در صورت تصادف خودروهای متعارف با خودروهای نامتعارف تکلیف چه خواهد شد؟ برای پاسخ گویی به این سوال بهتر است نخست با خودروهای نامتعارف و نحوه محاسبه خسارت آن ها در بیمه آشنا شویم.

آشنایی با خودروهای نامتعارف و نحوه محاسبه خسارت آن ها در بیمه

خودروهای نامتعارف چه خودروهایی هستند؟

خودروهای نامتعارف یا لوکس بر خلاف خودروهای متعارف به دسته ای از خودروها اطلاق می گردد که ارزش آن ها در زمان وقوع حادثه رانندگی بیشتر از سقف تعهدات جانی یا پنجاه درصد دیه فرد بالغ در ماه های حرام است. بر اساس مثال فوق الذکر نرخ دیه فرد بالغ در ماه های عادی سال 480 میلیون تومان باشد، می توان نتیجه گرفت که نرخ دیه فرد بالغ در ماه های محرم، رجب، ذی القعده و ذی الحجه 640 میلیون تومان است که پنجاه درصد یا نصف آن معادل 320 میلیون تومان می باشد.

بنابراین اگر قیمت خودرویی در زمان تصادف بیش از 320 میلیون تومان باشد، آن خودرو جزء خودروهای نامتعارف یا لوکس محسوب می شود. بر همین اساس بیشترین خسارتی که صاحبان خودروهای نامتعارف می توانند از طرف مقصر حادثه درخواست نمایند، 320 میلیون تومان است. در صورتی که خسارت وارده به خودروهای نامتعارف بیش از 320 میلیون تومان باشد، بیمه شخص ثالث طرف مقصر حادثه هیچ مسئولیتی بابت پرداخت مابقی مبلغ خسارت نخواهد داشت.

لازم به ذکر است که تعیین ارزش روز خودروهای نامتعارف در هنگام وقوع حادثه رانندگی بر عهده کارشناسان رسمی دادگستری، کارشناسان ارزیابی خسارت، شرکت های بیمه و یا ارزیابان خسارت می باشد.

نحوه محاسبه خودروهای نامتعارف در بیمه چگونه است؟

جالب است بدانید که میزان خسارت خودروهای نامتعارف یا همان خودروهای لوکس در قوانین پیشین خسارت بیمه مرکزی بر اساس فرمول زیر محاسبه می شد که تا حدودی پیچیده بود:

 

 قیمت خودروی نامتعارف خسارت دیده/ (خسارت مالی وارد شده به خودروی نامتعارف * قیمت ِ روز گران ترین خودروی متعارف)= میزان تعهد مقصر حادثه

 

*همان گونه که پیش تر نیز اشاره کردیم، گران ترین خودروی متعارف در حال حاضر ارزشی معادل 320 میلیون تومان دارد.

بر اساس فرمول فوق الذکر در صورت تصادف خودرویی نظیر پراید با یکی از خودروهای نامتعارف و لوکس همچون لکسوز که قیمت آن بیش از یک میلیارد تومان است، کارشناس بیمه یا کارشناس ارزیابی خسارت میزان خسارت را مثلا 10 میلیون تومان برآورد کند، حداکثر خسارت پرداخت شده با بیمه شخص ثالث راننده پراید 3 میلیون و 200 هزار تومان است. شاید با خودتان بگویید که سرنوشت 6 میلیون و 800 هزار تومان باقی مانده چه خواهد شد؟

لازم به ذکر است که مابقی خسارت تعیین شده یعنی همان مبلغ 6 میلیون و 800 هزار تومان بر عهده دارنده خودروی لوکس یعنی مالک لکسوز خواهد بود.

محاسبه خسارات وارده به خودروهای نامتعارف با استفاده از فرمول مذکور موجب پیدایش مشکلات مالی متعدد و متنوعی برای رانندگان شد. لذا یکی از کارشناسان رسمی دادگستری تحت عنوان جناب آقای پرویز فرج تبار پس از طرح شکایت های فراوان به دیوان عدالت اداری و پیگیری های بسیار موفق به ایجاد اصلاحاتی در قانون نام برده شد. از آن پس میزان خسارت خودروهای نامتعارف بر اساس قانون جدید محاسبه می شود.

خودروی نامتعارف

تبصره ۳ ماده ۸ قانون جدید بیمه شخص ثالث برای محاسبه و پرداخت خسارت خودروهای نامتعارف

تبصره 3 ماده 8 قانون جدید بیمه شخص ثالث برای محاسبه و پرداخت خسارت خودروهای نامتعارف به صورت زیر است:

  • بیشترین تعهد مقصر حادثه در خسارت های مالی 50 درصد دیه فرد بالغ در ماه های حرام قمری خواهد بود. همان گونه که پیش تر اشاره کردیم، این مقدار معادل 320 میلیون تومان در سال جاری است.
  • در صورتی که مقصر حادثه فاقد بیمه شخص ثالث باشد، تبصره 3 ماده 8 قانون جدید بیمه شخص ثالث برای محاسبه و پرداخت خسارت خودروهای نامتعارف شامل حال وی نشده و قانون خسارت خودروهای نامتعارف بر اساس همان فرمول پیشین برای او اجرا خواهد شد.
  • در صورتی که راننده مقصر از بیمه شخص ثالث برخوردار باشد، شرکت های بیمه در پرداخت خسارت مالی خودروهای نامتعارف و گران قیمت، بیشترین میزان خسارت وارده به گران ترین خودروی متعارف را که ارزش آن در سال جاری 320 میلیون تومان در نظر گرفته شده است، مورد توجه قرار می دهند.

بی شک چندین خودروی متعارف در بازار وجود دارند که از قیمت 320 میلیون تومان برخوردار بوده و از همین رو جزء گران ترین خودروهای متعارف به شمار می آیند. در چنین شرایطی؛ اگر میان قطعات گران ترین خودروهای متعارف موجود در بازار اختلاف قیمت وجود داشته باشد، گران ترین قطعه موجود ملاک نظر کارشناسان خواهد بود. گاهی پیش می آید که قطعه آسیب دیده در خودروهای نامتعارف هیچ مشابهی در میان خودروهای متعارف ندارد. در این صورت کارشناسان و ارزیابان قیمت قطعه همتا و نظیر آن در خودروهای متعارف را به عنوان معیار محاسبه خسارت وارده به خودروهای نامتعارف قرار می دهند.

نحوه محاسبه خسارت خودروی نامتعارف در بیمه

مثالی کاربردی از تصادف خودروهای متعارف و خودروهای نامتعارف برای درک بهتر تبصره فوق الذکر

تصور کنید مالک یک پراید هستید و با یکی از خودروی های نامتعارف و لوکس نظیر لکسوز تصادف کرده و در این میان آینه بغل آن را شکسته اید. شما مقصر این حادثه و موظف به پرداخت خسارت به مالک لکسوز هستید. اگر قرار باشد تمام خسارت وارده را از جیب بپردازید، باید خودرویتان را به جای خسارت آینه بغل لکسوز برای صاحب آن جا گذاشته و راهتان را بگیرید و بروید! اما چنین نیست. از تصادف با خودروهای نامتعارف هراس نداشته باشید.

میزان خسارتی که شما به عنوان صاحب پراید باید در ازای آینه بغل لکسوز به صاحب آن بپردازید چه قدر خواهد بود؟

میزان خسارت پرداختی از جانب شما معادل ارزش آینه بغل گران ترین خودروی متعارف در سال جاری می باشد. همان طور که قبل تر اشاره نمودیم، گران ترین خودروی متعارف حال حاضر موجود در بازار 320 میلیون تومان قیمت دارد که به عنوان نمونه ای از آن می توان به رنو تندر 90 دنده ای و پژو 207 صندوق دار دنده ای اشاره کرد.

بنابراین قیمت آینه بغل رنو تندر 90 دنده ای که گران ترین خودروی متعارف حال حاضر است، هر چه که باشد، شما همان مقدار را به صاحب لکسوز پرداخت خواهید نمود. با فرض این که قیمت آینه بغل رنو تندر 90 دنده ای در روز تصادف 3 میلیون تومان باشد، شما ملزم به پرداخت 3 میلیون تومان خسارت به راننده لکسوز خواهید بود.

همان طور که گفتیم، رنو تندر 90 دنده ای و پژو 207 صندوق دار دنده ای هر دو جزء گران ترین خودروهای متعارف محسوب می شوند. اگر در روز تصادف خودروی شما با خودروی لکسوز و شکستن آینه بغل لکسوز، قیمت آینه بغل پژو 207 صندوق دار دنده ای سه میلیون و پانصد هزار تومان و قیمت آینه بغل رنو تندر 90 دنده ای سه میلیون تومان باشد، مبنای محاسبه خسارت، پژو 207 صندوق دار دنده ای خواهد بود که قیمت آینه بغل آن گران تر است. بنابراین شما ملزم به پرداخت مبلغ سه میلیون و پانصد هزار تومان به دارنده خودروی لکسوز خواهید بود.

اما آیا خسارت وارده به آینه بغل خودروی لکسوز با پرداخت این مبلغ بر طرف خواهد شد؟!

مسلما خیر. خسارت وارد شده به قطعات خودروهای نامتعارف بالاتر از آن است که با پرداخت این مبالغ ناچیز جبران گردد. شاید با خودتان چنین بیندیشید که مابقی خسارت با بیمه شخص ثالث پراید پرداخت می گردد. اما در واقعیت چنین نیست. جالب است بدانید که دارندگان خودروهای نامتعارف مابقی خسارت وارد شده را از بیمه بدنه خود دریافت می کنند. در چنین شرایطی تخفیفات عدم خسارت بیمه بدنه مالکین خودروهای نامتعارف پا برجا بوده و از بین نمی رود.

نحوه محاسبه خسارت خودروهای لوکس در بیمه

اهمیت بیمه بدنه در جبران خسارت خودروهای نامتعارف

از اهمیت بیمه بدنه در جبران خسارت خودروهای نامتعارف غافل نشوید. چرا که این بیمه خساراتی را که با بیمه شخص ثالث طرف مقصر حادثه تصادف قابل جبران نیست، جبران نموده و بدن ترتیب از ورود زیان مالی به صاحبان خودروهای نامتعارف جلوگیری به عمل می آورد. در صورت وقوع حادثه می توانید به مراکز پرداخت خسارت بیمه بدنه مراجعه نمایید تا کارشناس ارزیاب خودروی شما را مورد بازدید قرار داده و به تعیین خسارت پرداختی و صدور حواله بانکی خسارت بپردازد.

اگر چنین اندیشیدید که میزان خسارت تعیین شده از سوی کارشناسان ارزیاب مراکز خسارت بیمه بدنه با مقدار خسارتی که به خودروی شما وارد شده است، مطابقت ندارد، می توانید اعتراض نمایید تا بدین ترتیب شرکت بیمه کار کارشناسی و ارزیابی خسارت وارده به خودروی شما را به کارشناس دیگری بسپارد.

آیا می دانید شما به عنوان بیمه گذار چه زمانی می توانید از بیمه بدنه برای جبران خسارات وارده استفاده نمایید؟

استفاده از بیمه بدنه در مواقع زیر برای جبران خسارت امکان پذیر است:

  • بیمه گذار در حادثه تصادف مقصر شناخته شود.
  • بیمه گذار به عنوان مقصر حادثه تصادف شناخته نشود، اما مقصر حادثه از صحنه تصادف گریخته باشد.
  • خودرویی که در جریان تصادف خسارت دیده است، جزء خودروهای نامتعارف و لوکس باشد. (قیمت آن در سال جاری بیش از 320 میلیون تومان باشد.)
  • سقف مالی بیمه شخص ثالث طرف مقصر حادثه به منظور پرداخت خسارت طرف دیگر کافی نباشد.

در چنین شرایطی می توانید با استفاده از بیمه بدنه خسارات وارده به خودروهای نامتعارف را جبران نمایید. این جا است که به اهمیت بیمه بدنه و مزایای متعدد و متنوع آن پی خواهید برد. یادتان نرود که بیمه بدنه از نان شب واجب تر است، چرا که حادثه خبر نمی کند!

برای مشاوره رایگان درباره خودروهای نامتعارف و متعارف کافیست روی لینک زیر کلیک کنید و از طریق اینستاگرام بیمه سل سوال های خود را در تمام زمینه های بیمه ای از طریق بیمه سل بپرسید.