صفر تا صد چگونگی دریافت خسارت بیمه بدنه خودرو

شاید این سوال مطرح شود که بیمه بدنه خودرو چه مقدار از خسارت را جبران می‌کند. نحوه محاسبه خسارت و دریافت خسارت بیمه بدنه خودرو به نوع پوشش آن بستگی دارد.

همانطور که می‌دانید به دلیل زیرساخت‌های ضعیف حمل و نقل و همچنین مشکلات فرهنگی تعداد تصادف‌های رانندگی در حال افزایش است. در حقیقت حادثه رانندگی به امری ناگزیر تبدیل شده است که برای جبران خسارت‌ حوادث احتمالی بهتر است خودروی خود را بیمه کنیم.

بیمه بدنه خودرو یکی از بیمه‌های اختیاری خودرو  به شمار می‌آید. پوشش‌های بیمه بدنه به دو نوع پوشش اصلی و پوشش اضافی تقسیم می‌شوند. پوشش‌های اصلی شامل جبران خسارت‌های ناشی از خطرات اصلی از جمله حادثه، سرقت کلی و آتش‌سوزی می‌شود. بیمه‌گزار برای انتخاب هر نوع پوشش اضافی مانند شکست شیشه، کشیدن میخ روی بدنه و پاشیدن مایعات اسیدی و شیمایی روی بدنه برخلاف پوشش اصلی باید مبلغ بیشتری از نرخ حق بیمه بدنه پرداخت کند.

در این یادداشت با توجه به اهمیت بیمه بدنه خودرو به نحوه محاسبه و دریافت خسارت بیمه بدنه پرداخته شده است. علاوه بر این در انتها به عنوان نمونه نگاهی به چگونگی محاسبه خسارت بیمه بدنه شرکت بیمه ایران خواهد شد. در ادامه با بیمه سل همراه باشید.

محاسبه خسارت بیمه بدنه خودرو

همانطور که اشاره شد بیمه بدنه خودرو دو نوع پوشش اصلی و اضافی دارد که زیر چتر آن‌ها پوشش‌های متنوعی ارائه می‌شود. طبیعی است که نحوه محاسبه خسارت هر نوع پوشش متفاوت باشد. در این بخش به بررسی نحوه محاسبه خسارت برخی از پوشش‌های مهم این بیمه پرداخته خواهد شد.

پوشش سرقت

یکی از مهم‌ترین مزیت‌های بیمه بدنه خودرو جبران خسارت‌های ناشی از سرقت خودرو به شمار می‌آید. اگر خودرو از محل توقف خود به محل دیگری منتقل شود سرقت خودرو به عنوان سرقت کلی شناخته می‌شود که باید به مقامات انتظامی و شرکت بیمه در اولین فرصت گزارش داده شود.

اگر حداکثر تا ۶۰ روز معادل ۲ ماه خودروی بیمه‌گزار پیدا نشود شرکت بیمه موظف است تا ۸۰ درصد از ارزش خودرو را بپردازد. لازم به ذکر است اگر خودروی مسروقه پس از پرداخت خسارت بیمه بدنه خودرو پیدا شود متعلق به بیمه‌گر خواهد بود.

یکی دیگر از پوشش‌های بیمه بدنه پوشش سرقت درجا است که به آن سرقت جزئی هم گفته می‌شود. اگر لوازم خودو مانند لاستیک یدک، رادیو پخش خودرو یا ECU دزیده شود به آن سرقت درجا گفته می‌شود. پوشش خسارت درجای قطعات برخلاف پوشش سرقت کلی توسط بیمه‌گزار هنگام عقد قرارداد باید انتخاب و مبلغ بیشتری بابت آن پرداخته شود.

پس از سرقت کلی یا جزئی به طور معمول اقدامات زیر صورت می‌گیرد:

• بیمه‌گزار پس از وقوع سرقت با پلیس ۱۱۰ تماس می‌گیرد و پس از حضور پلیس برای تنظیم صورت جلسه اقدام می‌نماید.
• بیمه‌گزار پس از وقوع حادثه به کلانتری محل جهت اعلام سرقت و شکایت علیه سارق مراجعه می‌کند.
• پرونده بیمه‌گزار به دایره مبارزه با سرقت مرکز پلیس آگهی ارسال می‌شود.
• شماره پلاک خودرو مسروقه در لیست سیاه پلیس آگاهی پس از تقاضای مال‌باخته (بیمه‌گزار) ثبت می‌شود.
• در صورت خرید بیمه بدنه خودرو پس از مراجعه بیمه‌گزار نسبت به تشکیل پرونده اقدام می‌شود.

پوشش آتش‌سوزی بیمه بدنه خودرو

بیمه‌گر متعهد می‌شود به ازای پرداخت حق بیمه توسط بیمه‌گزار در صورتی که خودرو در هر نوع آتش‌سوزی و انفجار آسیب ببیند نسبت به جبران خسارت بیمه‌گزار اقدام نماید. برای مثال اگر در حادثه آتش‌سوزی بیش از ۷۰ درصد ارزش خودرو از بین برود بیمه‌گر موظف است تا ۹۰ درصد ارزش خودرو را به بیمه‌گر پرداخت کند. اگر خسارت وارده کمتر از ۷۰ درصد باشد شرکت بیمه موظف است خسارت را ارزیابی و جبران کند.

برای دریافت خسارت ناشی از آتش‌سوزی ابتدا با پلیس ۱۱۰ تماس بگیرید و سپس با در دست داشتن گزارش پلیس، سند و کارت ماشین، گواهینامه و بیمه‌نامه‌ی خود به یکی از مراکز پرداخت خسارت مراجعه کنید.

به خاطر داشته باشید پس از جبران خسارت داغی باید به بیمه‌گر تحویل داده شود. در صورت عدم تحویل داغی بیمه‌گر قیمت آن را از مبلغ نهایی خسارت بیمه بدنه کسر خواهد کرد.

خسارت‌های جزئی

به خسارت‌هایی مانند شکست شیشه، کشیدن میخ روی بدنه خودرو، برخورد خودرو با جسم ساکن و پاشیدن رنگ و مواد شیمیایی و اسیدی خسارت‌های جزئی گفته می‌شود. اگر بیمه‌گزار پوشش مربوط به هر کدام از خسارت‌های جزئی را خریداری کرده باشد می‌تواند در صورت وقوع حادثه از شرکت بیمه خود خسارت دریافت کند. در صورت عدم خریداری این پوشش‌ها شرکت بیمه هیچ تعهدی مبنی بر جبران خسارت بیمه‌گزار ندارد.

لازم به ذکر است که برای هر کدام از خسارت‌های جزئی یک فرانشیز در نظر گرفته شده است که می‌تواند در هر شرکت بیمه متفاوت باشد.

فرانشیز بیمه بدنه خودرو

خسارت بیمه بدنه خودرو علاوه بر نوع پوشش به فرانشیز هم بستگی دارد. فرانشیز به بخشی از خسارت گفته می‌شود که به عهده بیمه‌گزار گذاشته شده است و بیمه‌گر هیچ تعهدی برای پرداخت آن ندارد. برای مثال فرانشیز سرقت کلی ۲۰ درصد و فرانشیز آتش‌سوزی ۱۰ درصد است. در حقیقت بیمه‌گزار در صورت وقوع سرقت یا آتش‌سوزی موظوف است ۲۰ درصد و ۱۰ درصد از خسارت وارده شده را پرداخت نماید. به عبارت دیگر شرکت بیمه موظف است ۸۰ و ۹۰ درصد ارزش خودرو را پرداخت کند.

با این حال اگر بیمه‌گزار پوشش اضافی حذف فرانشیز را خریداری کرده باشد بیمه‌گر متعهد است مبلغ خسارت را به طور کامل جبران کند.

هنگام محاسبه و دریافت خسارت بیمه بدنه خودرو فرانشیز برای بار اول ۱۰ درصد، بار دوم ۲۰ درصد و برای بار سوم ۳۰ درصد در نظر گرفته می‌شود. خسارت در حادثه اول، دوم و سوم به ترتیب نباید کمتر از ۵۰ هزار تومان، ۱۰۰ هزار تومان و ۱۵۰ هزار تومان باشد. همانطور که در بخش گذشته مطرح شد فرانشیز پوشش‌های اضافی شرکت‌های بیمه با یکدیگر متفاوت است.

تخفیف بیمه بدنه خودرو

قانون‌گذار به منظور تشویق رانندگان به رعایت قوانین راهنمایی و رانندگی یک تخفیف به عنوان تخفیف عدم دریافت خسارت تعریف کرده است که به ازای هر سال عدم دریافت خسارت به بیمه‌گزار تعلق می‌گیرد.

تخفیف عدم خسارت بیمه بدنه در شرکت‌های بیمه متفاوت است. با این حال بیمه‌گر موظف است برای سال اول حداقل ۲۵ درصد تخفیف در نظر بگیرد. به خاطر داشته باشید که تخفیف بیمه بدنه هیچ نقشی در محاسبه خسارت بیمه بدنه خودرو ندارد.

شرکت‌های بیمه به طور معمول تخفیف‌های متنوعی ارائه می‌دهند. برای مثال شرکت بیمه پارسیان هنگام خرید بیمه بدنه خودرو تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث را علاوه بر تخفیف عدم خسارت بیمه بدنه در نظر می‌گیرد. علاوه بر این می‌توان به تخفیف خودروی صفر کیلومتر، تخفیف‌های مناسبتی، تخفیف‌های گروهی و تخفیف خرید نقدی اشاره کرد.

شرایط استفاده از بیمه بدنه خودرو

با توجه به پوشش‌هایی که بیمه‌گزار هنگام عقد قرارداد خریداری می‌کند می‌تواند از خسارت بیمه بدنه خودرو برای جبران زیان وارد شده استفاده کند. به طور کلی بیمه‌گر متعهد می‌شود در شرایط زیر خسارت بیمه‌گزار را جبران کند:

• داشتن بیمه‌نامه‌ی معتبر
• داشتن گواهینامه‌ی رانندگی معتبر
• اعلام خسارت در حداکثر ۵ روز کاری پس از وقوع حادثه
• اعلام ارزش روز هنگام عقد قرارداد
• عدم تعمد در ایجاد خسارت

لازم به ذکر است هر نوع فریب‌کاری به منظور دریافت خسارت بیمه بدنه خودرو عواقب مالی و حقوقی دارد. در ادامه به بررسی حالت‌های مختلف و شرایط استفاده از این بیمه‌نامه پرداخته خواهد شد.

اگر بیمه‌گزار مقصر باشد

همانطور که می‌دانید در صورتی که بیمه‌گزار به عنوان مقصر شناخته شود خسارت‌های مالی و جانی توسط بیمه شخص ثالث پرداخت می‌شود. بیمه شخص ثالث هیچ تعهدی مبنی بر جبران خسارت مالی وارد شده به خودروی بیمه‌گزار مقصر ندارد. به همین دلیل بیمه‌گزار در این شرایط می‌تواند برای جبران خسارت‌های وارد شده به خودروی خود از بیمه بدنه استفاده کند.

لازم به ذکر است اگر راننده‌ی مقصر بیمه بدنه خودرو خریداری نکرده باشد شرکت بیمه هیچ تعهدی برای پرداخت خسارت ندارد.

اگر بیمه‌گزار مقصر نباشد

در این حالت که بیمه‌گزار به عنوان مقصر شناخته نمی‌شود باید از محل بیمه شخص ثالث بیمه‌گزار مقصر نسبت به جبران خسارت ایشان اقدام شود. اگر پوشش مالی بیمه‌گزار مقصر برای جبران خسارت زیان‌دیده کافی نباشد ایشان می‌توانند از بیمه‌ بدنه خودرو خود برای جبران مابقی خسارت استفاده کند.

برای مثال تصور کنید در یک سانحه‌ی رانندگی میزان خسارت مالی زیان‌دیده ۲۰ میلیون تومان تعیین شود و سقف پوشش مالی بیمه‌گزار مقصر ۱۶ میلیون باشد. در این حالت بیمه شخص ثالث راننده‌ی مقصر ۱۶ میلیون از خسارت را جبران می‌کند و بیمه‌گزار مقصر باید برای جبران ۴ میلیون باقیمانده اقدام نماید. در این حالت اگر خودروی زیان‌دیده دارای بیمه بدنه باشد می‌توان باقیمانده خسارت را به کمک این بیمه‌نامه جبران کرد.

شرکت بیمه‌ی زیان‌دیده این خسارت را به‌صورت قسطی از راننده‌ی مقصر دریافت خواهد کرد. از این رو هیچ مشکلی برای تخفیف عدم خسارت بیمه بدنه خودرو پیش نخواهد آمد.

اگر راننده‌ی مقصر متواری شود

ممکن است راننده‌ی مقصر پس از وقوع سانحه رانندگی از صحنه‌ی حادثه فرار کند. در این حالت خسارت وارد شده به خوردوی زیان‌دیده به کمک بیمه‌ بدنه ایشان جبران خواهد شد. در این حالت با استفاده از بیمه‌ بدنه خودرو تمام تخفیف‌ها از بین خواهد رفت و ارزش سرمایه بیمه‌گزار هم کاهش پیدا می‌کند. به همین دلیل پس از دریافت خسارت بیمه بدنه و تعمیر خودرو توصیه می‌شود بیمه‌گزار نسبت به گرفتن الحاقیه افزایش سرمایه اقدام کند.

لازم به ذکر است که پس از پرداخت خسارت از نظر حقوقی بیمه‌گر شاکی راننده متواری به شمار می‌آید.

اگر خودروی بیمه‌گزار در دسته‌ی خودروهای گران‌قیمت قرار بگیرد

بیمه‌گزارانی که خودروی آن‌ها در دسته‌ی خودروهای گران‌قیمت قرار می‌گیرد پس از وقوع حادثه باید بخشی از خسارت را به عهده بگیرند. پس از تغییر قانون بیمه شخص ثالث در سال ۱۳۹۵ خسارت مالی ناشی از یک حادثه رانندگی تا میزان خسارت متناظر وارد به گران‌ترین خودروی متعارف جبران خواهد شد.

به خودرویی که قیمت آن معادل نصف یا کمتر از نصف نرخ دیه (سقف تعهدات بدنی) آن سال باشد خودروی متعارف گفته می‌شود. به عبارت دیگر حداکثر خسارتی که مالک یک خودروی گران قیمت می‌تواند در یک حادثه دریافت کند مبلغ ۳۲۰ میلیون تومان معادل نصف دیه ماه‌های حرام سال ۱۴۰۰ است.

در صورتی که خسارت وارد شده بیش از این مبلغ باشد بیمه‌گزار زیان‌دیده می‌تواند به کمک بیمه بدنه نسبت به جبران باقیمانده‌ی خسارت خود اقدام کند. برخلاف حالت دوم (بیمه‌گزار مقصر نباشد) شرکت بیمه حق رجوع به راننده‌ی مقصر را ندارد زیرا ایشان به کمک بیمه شخص ثالث به تعهد خود عمل کرده‌ است.

اغلب اوقات بیمه‌گزار هنگام استفاده از بیمه بدنه خودرو دچار شک و تردید می‌شود. از آنجایی که دریافت خسارت تمام تخفیف‌های عدم خسارت را از بین می‌برد قبل از استفاده بهتر است میزان خسارت وارده، تعداد دفعات خسارت و سال‌های تخفیف عدم خسارت را در نظر بگیرید. به طور کلی توصیه می‌شود برای دریافت خسارت‌های بالای ۴ میلیون قید تخفیف‌های خود را بزنید. با این حال استفاده یا عدم استفاده از بیمه بدنه به توانایی شما بستگی دارد.

 دریافت خسارت

قبل از بررسی فرآیند دریافت خسارت بیمه بدنه خودرو باید به درک درستی از تفاوت دو نوع خسارت کلی و خسارت جزئی برسید. پس از وقوع تمام حوادث درصد خسارت واردشده به خودرو توسط کارشناس ارزیابی می‌شود. درصدی که توسط کارشناس تعیین می‌کند میزان خسارت پرداختی بیمه‌گر را مشخص می‌کند.

در حالتی که خسارت واردشده به خودرو بیش از ۷۰ درصد باشد و هزینه تعویض آن بیشتر از تعمیر باشد خسارت در دسته‌ی خسارت‌های کلی قرار می‌گیرد. به این ترتیب خسارت‌های کمتر از ۷۰ درصد به عنوان خسارت جزئی شناخته می‌شوند. بیمه‌گر متعهد می‌شود در صورتی که خسارت واردشده به خودروی بیمه‌گزار بیش از ۷۰ درصد تعیین شود کل خسارت رو پرداخت کند.

روند دریافت ناشی از تصادف رانندگی

• تماس با پلیس راهنمایی رانندگی برای حضور در محل حادثه به منظور تعیین مقصر و تهیه گزارش
• در صورتی که خودروی شما قابل حرکت بود آن را به نزدیک‌ترین مرکز پرداخت خسارت شرکت بیمه ببرید و فرم‌‌های اعلام خسارت را تکمیل نمایید. اگر شرکت بیمه شما خدمات سیار ارائه می‌دهد با آن‌ها تماس بگیرید تا کارشناس بیمه در محل حادثه حضور پیدا کند.
• اگر خودروی شما قابل حرکت نبود آن را توسط خودروبر به پارکینگ شرکت بیمه منتقل کنید. پس از بازدید کارشناس بیمه و ارزیابی خسارت فرم‌های اعلام خسارت را تکمیل نمایید.

مدارک مورد نیاز برای دریافت خسارت بیمه بدنه خودرو

برای تکمیل فرم اعلام خسارت بسته به نوع خسارت به مدارک مختلفی نیاز دارید. به طور کلی مدارک مورد نیاز برای دریافت خسارت بیمه بدنه خودرو به شرح زیر است:

• اصل و کپی بیمه‌نامه شخص ثالث و بدنه
• اصل و کپی گواهینامه‌ی رانندگی راننده خودرو هنگام وقوع حادثه
• اصل و کپی کارت ماشین و سند آن
• فرم بازدید کارشناس شرکت بیمه

لازم به ذکر است در صورت خرید اقساطی خودرو ارائه معرفی‌نامه از طرف شرکت لیزینگ الزامی است.

علاوه بر مدارک ذکر شده در بالا ممکن است بسته به نوع خسارت، بیمه‌گزار ملزم به ارائه مدارک دیگری باشد. مدارک موردنیاز برای دریافت خسارت بیمه بدنه خودرو در شرایط مختلف در ادامه آورده شده است.

• اگر خسارت وارد شده به خودروی بیمه‌گزار بیش از سقف پوشش مالی بیمه شخص ثالث باشد دریافت کروکی پلیس و ارائه آن به بیمه‌گر الزامی است.
• در صورت وقوع تصادف به‌صورت دنده عقب یا تصادف زنجیره‌ای دریافت کروکی و ارائه آن الزامی است.
• هنگام سرقت کلی یا جزئی خودرو ارائه گزارش سرقت پلیس ۱۱۰ الزامی است.
• اگر طرفین حادثه به توافق نرسند و حکم مامور راهنمایی و رانندگی را قبول نداشته باشند باید نسبت به دریافت کروکی غیرسازشی اقدام کنند. در این حالت علاوه بر ارائه کروکی فرم بازجویی طرفین حادثه هم الزامی است.

دریافت خسارت بدون کروکی

این امکان وجود دارد که بیمه‌گزار به ازای هر بار خرید بیمه بدنه خودرو یک بار از دریافت خسارت بدون کروکی استفاده کند. اگر بیمه‌گزار به هر دلیلی نتواند گزارش پلیس را تهیه کند می‌تواند از این امکان استفاده کند.

در این حالت بیمه‌گزار برای کارشناسی و ارزیابی خودرو باید به یکی از مرکزهای پرداخت خسارت شرکت بیمه مراجعه کند. به خاطر داشته باشید سقف خسارت بیمه بدنه خودرو در این شرایط محدود است.

اگر امکان تهیه کروکی پس از حادثه وجود داشته باشد بیمه‌گزار می‌تواند با در نظر گرفتن شرایط برای راهنمایی با کارشناس خسارت تماس بگیرد. شماره کارشناس خسارت در بیمه‌نامه بدنه درج می‌شود.

محاسبه خسارت بیمه بدنه ایران

بیمه ایران یکی از معتبرترین شرکت‌های بیمه به شمار می‌آید که سهم بزرگی از بازار را به خود اختصاص داده است. در این بخش به طور خلاصه به نحوه محاسبه خسارت بیمه این شرکت می‌پردازیم.

همانند سایر شرکت‌های بیمه پرداخت خسارت بیمه بدنه در شرکت بیمه ایران هم بر اساس نظر کارشناس، نوع خسارت، میزان خسارت و هزینه برآورد شده محاسبه و سپس پرداخت می‌شود.

فرانشیز خسارت سرقت کلی و جزئی بیمه بدنه ایران ۲۰ درصد در نظر گرفته شده است. به خاطر داشته باشید که در صورت تحقق این موضوع که سابقه‌ی راننده هنگام حادثه کمتر از ۳ است یا سن راننده کمتر از ۲۵ سال باشد ۱۰ درصد به مبلغ فرانشیز اضافه می‌گردد.

فرانشیز خسارت کلی ناشی از حادثه و آتش‌سوزی بیمه بدنه ایران ۱۰ درصد است. از این رو شرکت بیمه ایران موظف به جبران خسارت بیمه‌گزار تا ۹۰ درصد است. علاوه بر این بیمه ایران فرانشیز را برای سرقت کلی و جزئی ۲۰ درصد در نظر گرفته است.

بیمه ایران برای خسارت باتری ۵۰ درصد ارزش نو باتری و برای جبران خسارت شکست شیشه ۹۰ درصد ارزش آن را پرداخت می‌کند.  این شرکت همچنین برای قطعه‌های قابل تعویض پس از سال پنجم به ازای هر سال ۵ درصد استهلاک تا سقف ۲۵ درصد لحاظ می‌کند.

سخن آخر

مالک خودرو به کمک بیمه‌های خودرو تلاش می‌کند تا هنگام مواجه با خسارت‌های مالی و جانی ناشی از حوادث مانند تصادف رانندگی، آتش‌سوزی و سرقت کمترین آسیب را ببیند. بیمه بدنه خودرو یکی از بیمه‌های خودرو به شمار می‌آید که بیمه‌گر متعهد می‌شود به ازای دریافت حق بیمه تمام خسارت‌های قید شده در بیمه‌نامه را جبران کند.

علاوه بر تمام عواملی که در این یادداشت بررسی شد توانایی و ظرفیت‌های بیمه‌گر هم در پرداخت خسارت بسیار حائز اهمیت است. از این رو هنگام تهیه بیمه بدنه خودرو توصیه می‌شود که توانگری شرکت بیمه را نادیده نگیرید.

لازم به ذکر است که بیمه‌گر موظف است طی ۱۵ روز نسبت به پرداخت خسارت به غیر از خسارت ناشی از سرقت اقدام کند. بیمه‌گر هنگام وقوع سرقت اعم از جزئی و کلی پس از ۶۰ روز و در صورت پیدا نشدن خودروی بیمه‌گزار خسارت را پرداخت می‌کند.

به لطف سامانه فروش آنلاین بیمه سل شما می‌توانید در هر زمان از روز نسبت به استعلام نرخ بیمه بدنه خودرو و خرید آن اقدام کنید. علاوه بر این شما می‌توانید به کمک این سامانه بیمه بدنه شرکت‌های مختلف را با یکدیگر مقایسه کنید تا بتوانید به راحتی چند کلیک بهترین تصمیم را بگیرید.